В рубрике “Ваше право” юрист Валерий Атанов продолжает отвечать на вопросы наших читателей. Многих интересует, возможно ли снизить в суде долг, который требует кредитор — коммерческий банк или микрофинансовая организация.
- Нередки случаи, когда люди брали в долг одну сумму, какое-то время платили по кредиту, а в итоге сумма долга значительно выросла. Отчего это происходит?
- В настоящее время наблюдается сильная закредитованность населения. Люди по тем или иным причинам были вынуждены брать деньги в долг в коммерческих банках или, что ещё накладнее, в микрофинансовых организациях. Как правило, все условия получения и возврата денежных средств прописаны в кредитном договоре, а он составляется профессиональными юристами организаций и, конечно, ни в коем случае не будет ущемлять их прав. В то же время, кредитный договор обязательно должен быть составлен с соблюдением действующего законодательства, а значит, даёт возможность гражданам защищать свои интересы в рамках правового поля. И если банк или микрофинансовая организация успешно пользуются своими правами по взысканию денежных средств с клиентов, то и граждане могут так же успешно использовать нормы закона для отстаивания своих законных прав и интересов. Главное — разобраться, из чего может состоять сумма долга по кредиту, которую требует банк для взыскания. Первое — это основной долг, те деньги, которые заемщик получает на руки от банка. И при погашении кредита он может только уменьшаться. Второе — это проценты за пользование кредитом. Именно проценты по кредиту и являются основной прибылью банка. В ежемесячном платеже по кредиту проценты присутствуют всегда, и вместе с частью основного долга они составляют сумму ежемесячного платежа в том или ином соотношении. Третье — это разовые комиссии. Например, за выдачу наличных, но могут быть и другие в зависимости от кредитного договора, но в любом случае оплачивает их всегда заёмщик. Четвёртое — это страховка. Важно помнить, что страхование — это добровольное волеизъявление заёмщика, и навязать страховку кредитная организация не вправе. И пятое — это штрафные санкции, включающие в себя пени за неустойку. Банк совершенно законно может начислить штрафные санкции за каждый день просрочки. И при длительной просрочке это будет самая большая часть долга, которая может многократно превысить сумму основного долга.
- Расскажите подробнее, как же образуется долг по кредиту, многократно превышающий сумму самого кредита?
- При аккуратном и своевременном внесении ежемесячных платежей такая ситуация возникнуть не может. У заёмщика на руках имеется график платежей, и при его соблюдении все поступившие деньги идут на погашение кредита, состоящего из основного долга, процентов и комиссий со страховкой в случае их наличия. Если же заёмщик нарушает условия договора и допускает просрочку платежа, пусть и незначительную, то за каждый день просрочки на него в соответствии с условиями подписанного договора налагается штраф. И при внесении запоздавшего платежа банк сначала взыщет штраф, а оставшуюся сумму уже будет рассматривать как сумму ежемесячного платежа. Но, естественно, после вычета из внесённого платежа штрафа оставшейся суммы не хватит на погашение ежемесячного платежа, которая состоит из комиссии, включая страховку, процентов по кредиту и в конечном счёте суммы основного долга. То есть для списания суммы основного долга очередь просто не дойдёт, так как сначала спишут деньги в ранее указанном порядке: штраф, комиссия со страховкой, проценты, основной долг. Другими словами, чтобы банк начал уменьшать размер основного долга, заёмщик должен погасить все долги по неустойке, комиссиям и процентам. И чем больше пропуски платежей, тем значительнее увеличивается сумма долга.
- Возможно ли снизить неустойку, которая часто составляет весьма значительную часть возникшего долга?
- Статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие неустойки — это определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Уменьшение размера задолженности вполне возможно, если по ходатайству должника будет применена статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит: “Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку”. То есть заёмщик, выступающий в суде в качестве ответчика, должен письменно или устно заявить ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации “Уменьшение неустойки”. И суд после ходатайства должника вправе сократить сумму штрафных процентов. Вправе, но не обязан. Основание для уменьшения неустойки одно — явная несоразмерность суммы последствиям нарушения. Размер уменьшения неустойки определяется заявителем (ответчиком) самостоятельно, и его необходимо обосновать. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки суд принимает во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывает, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательств. Суд исходит из принципа недопущения обогащения кредитной организации за счёт неустойки, взыскиваемой с заёмщика, если устанавливает ее несоразмерность. При вынесении решения суд учитывает баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем заявленная банком сумма неустойки во многих случаях признается судом явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и уменьшается до разумных пределов. Конечно, в каждом конкретном случае суд принимает решение, исходя из материалов дела. Но не стоит забывать — чтобы суд смог пойти навстречу должнику и уменьшить задолженность, необходимо как минимум заявить об этом соответствующее ходатайство, причём хотя бы устно.
Всего доброго, удачи в отстаивании своих законных прав. По всем интересующим вопросам можно получить бесплатную консультацию по телефону 8 -989-683-10-22.
Подготовил А. Давитьян
Свежие комментарии